印第安人没有银行:不同的种族、收入和地铁
虽然大多数球场雄心有支票或储蓄账户和使用典型的金融服务的银行和信用合作社,近四分之一的家庭成员没有银行账户或支票兑现服务仍然依赖于其他金融机构和贷款。
很多Americans-particularly minorities-continue使用主机的另类金融服务包括轻信机构和典当行是一个引起关注的许多政府官员以及消费者保护的倡导者。
本文将探讨“无银行账户者”和“发展”的人群在印第安纳州,关注基于种族和收入的差异。这份报告遵循全国发现了FDIC的全国性调查无银行和非银行用户家庭通过提供一个印第安纳州的大都会地区的更详细的分析。数据来自美国人口普查局的特殊补充2009年1月的当前人口调查(CPS)委托联邦存款保险公司。1
无银行和非银行用户家庭
没有家庭没有任何成员有一个支票或储蓄账户。非银行用户家庭,另一方面,有一个成员和一个支票或储蓄帐户,但仍使用机构之外的其他银行的重要的金融交易。这样的交易包括接收退款预期贷款在过去的五年或使用至少一个在过去的两年里:汇票、支票兑现服务,发薪日贷款,rent-to-own协议或当铺的事务。
联邦存款保险公司的调查估计,超过3000万(超过四分之一的美国家庭)方式(910万或7.7%)或非银行用户(2130万年17.9%)。印第安纳州的家庭的比例较低的银行服务的依赖相当与180000户国家统计方式(7.4%)和410000个非银行用户(见(16.8%)图1)。
图1:无银行和非银行用户家庭在印第安纳州和美国,2009年
来源:IBRC,使用数据从联邦存款保险公司全国无银行和非银行用户家庭的调查,2009年
非银行机构在全国范围内,66%的无家庭用于汇票,支票兑现,rent-to-own,发薪日贷款和当铺服务或至少一个退款预期贷款,而25%的报道不使用任何这些服务。
尽管发展家庭有银行账号,81.1%的人可能使用非银行机构,汇票为30%,兑现支票的服务。
印第安纳州无银行和非银行用户的种族,民族和家庭收入
类似于国家趋势,调查还显示,少数民族家庭2在印第安纳州比白人更可能没有非西班牙裔家庭。图2显示,只有4.5%的白人家庭方式,26%的少数民族家庭没有成员与一个支票或储蓄账户。在全国范围内,联邦存款保险公司报告发现,21.7%的黑人家庭和19.3%的非西班牙裔家庭方式相比,只有3.5%的亚洲家庭和3.3%的白人家庭。
图2:无银行和非银行用户家庭在印第安纳州的种族和民族
来源:IBRC,使用的数据来自美国人口普查局当前人口调查(CPS)
人口也举行了类似的种族模式发展。即使在家庭中,至少有一个成员和一个银行帐户绑定,印第安纳州的少数民族家庭更可能比白人家庭依靠非银行服务,31.7%到14.5%。在全国范围内,31.6%的黑人家庭和24%的西班牙裔家庭发展,而亚洲家庭(7.2%)至少可能发展紧随其后的是白人家庭(14.9%)。3
考虑无银行和非银行用户家庭在印第安纳州,图2表明,一半以上的少数民族家庭(57.8%)部分或完全依赖从非银行金融服务机构,而只有19%的白人家庭。
无银行和非银行用户家庭的收入分配模式在印第安纳州之前预期的模式。例如,几乎没有山地人之家庭年收入40000美元或更多都没有银行账户,而16.1%的低收入家庭都没有。此外,近四分之一的低收入家庭在印第安纳州发展相比,只有14.4%的家庭年收入超过40000美元(见图3)。
联邦存款保险公司的调查显示,71.2%的全国无家庭每年收入不到30000美元。然而,非银行用户家庭跨越几个收入水平:35.7%是低收入家庭(年收入少于30000美元);24.2%是中等收入家庭(年收入在30000美元和50000美元之间),40.2%是高收入家庭(年收入超过50000美元)。4
图3:无银行和非银行用户家庭在印第安纳州的家庭收入
来源:IBRC,使用的数据来自美国人口普查局当前人口调查(CPS)
共同考虑种族和收入状况,我们看到,少数家庭在印第安纳州仍然比白人家庭更可能无银行或非银行用户即使我们占收入的差异(见图4)。家庭收入低于40000美元,大致相同比例的少数民族(28.1%)和白人(23.3%)家庭发展,但36.1%的少数民族家庭方式相比,只有10.5%的白人家庭相似。
家庭年收入40000美元或更多,仍有近5%的少数民族家庭,既无而所有白人家庭收入组报告有一个支票或储蓄账户。更令人吃惊的是,超过三分之一的少数高收入家庭仍然依赖于非银行金融服务的使用只有12.6%的白人家庭做类似。
图4:无银行和非银行用户家庭在印第安纳州家庭收入和种族
来源:IBRC,使用的数据来自美国人口普查局当前人口调查(CPS)
无银行和非银行用户在印第安纳州的大都市地区
而无银行和非银行用户家庭的总百分比在印第安纳州是24.1%,有不同的大都市统计区(MSAs)(见图5)。5值得注意的是,韦恩堡浓度最低的家庭缺乏金融服务从传统的银行机构为13.4%,远低于全国24.1%的比例。在另一个极端是三个MSAs-Bloomington, Cincinnati-Middletown和埃文斯维尔,超过三分之一的家庭无银行或非银行用户。
图5:无/非银行用户作为选择MSAs百分之一的家庭
来源:IBRC,使用的数据来自美国人口普查局当前人口调查(CPS)
Indianapolis-Carmel MSA的样本量足够大,允许数据的仔细观察。发展家庭越来越少(12.5%)相比,在这一地区国家平均水平(16.8%),但没有家庭的百分比在MSA(10.5%)略高于国家平均水平(7.4%)。
图6既无人口中显示了特别大的差异,当我们考虑种族/民族Indianapolis-Carmel MSA和收入水平。看着那些收入低于40000美元的家庭,45.8%的少数民族家庭方式相比,15.7%的白人家庭。
由于额外的21.4%的低收入少数家庭发展,这些结果说明,超过三分之二的这些家庭Indianapolis-Carmel MSA部分或全部依赖于非银行机构的金融需求。有趣的是,甚至31%的少数民族家庭,赚40000美元或更多underbanked-indicating他们仍然依靠替代金融服务提供者即使他们有银行账户。
图6:无银行和非银行用户家庭Indianapolis-Carmel MSA的家庭收入和种族
来源:IBRC,使用的数据来自美国人口普查局当前人口调查(CPS)
获得银行服务的重要性
家庭缺乏银行账户的数量和机构的广泛使用其他比银行或信用合作社服务检查兑现和汇票等令人不安的经济开发。经济学家如Sherrie莱茵河和他的同事们认为,广泛参与主流金融市场可以恢复社区,让他们更有弹性对经济衰退和更好地利用经济增长。在个体层面,银行也可以促进资产建设和创造财富,这是关键为退休或应对不可预见的金融环境。6
联邦存款保险公司报告发现,“感觉方便的替代金融服务提供者和没有足够的钱感觉需要一个帐户”是关键原因无银行和非银行用户家庭因缺乏全面参与银行系统。种族和少数民族和低收入家庭更有可能无银行和非银行用户表明实质性障碍存在和重要措施需要确保这些人口获得更好的获得安全的金融服务的银行和信用合作社。
笔记
- 调查方法的更多信息可以在完全可以在联邦存款保险公司报告www.fdic.gov householdsurvey /。在这项研究中,CPS数据通过的国家经济研究局(National Bureau of Economic Research)的联邦官方数据维护一个广泛的数据库www.nber.org/data/。
- 少数家庭有一个男性或女性户主认为他或她的比赛全部或部分黑人,亚洲人,美洲印第安人/阿拉斯加原住民,或夏威夷/太平洋岛民或表示西班牙裔种族。白人家庭是由一个男人或一个女人表示他/她的种族“白。”
- 全国性调查的细节在联邦存款保险公司报告。
- 计算是基于联邦存款保险公司报告的附录表。
- 并不是所有的差异具有统计学意义。数据只用于10的16 MSAs包括印第安纳州的居民,不包括哥伦布,Elkhart-Goshen、、拉斐特芒西科克和泰瑞豪特。结果安德森MSA也排除由于缺乏统计学意义的结果。
- Sherrie l·w·莱茵威廉·h·格林和莫德Toussaint-Comeau,“无银行支票兑现企业的重要性:种族/民族差异,”经济学和统计学的评审(2006)。
Amia k Foston
经济研究助理,印第安纳州商业研究中心,印第安纳大学凯利商学院雷竞技官方网站下载
迈克尔·f·汤普森
经济研究分析师,印第安纳州商业研究中心,印第安纳大学凯利商学院雷竞技官方网站下载